6月10日，长安汽车推出了国内首个面对消费者的自动驾驶保险——自动泊车使用责任险“放心泊”。虽然仅局限于自动泊车，但随着5G商业化和汽车智能化技术发展日趋成熟，越来越多的Level2或以上级别自动驾驶技术搭载到整车上。如何界定自动驾驶时代的事故责任，以及与此相对应的保险理赔，已现实地摆在面前。

风险主体变为主机厂

“长安自动泊车使用责任险由中国太平洋保险公司承保。”长安汽车相关负责人向财联社记者透露。

根据保险内容，驾驶者在严格按照说明书要求使用APA自动泊车系统的前提下，因为自动泊车系统质量问题而导致事故，所产生的损失将由保险公司进行相应赔偿。在每次赔偿限额中，财产损失限额40万元，人身伤害限额15万元，综合最高赔付金额为55万元。

“与以往车辆保险不同，自动泊车使用责任险实际上是一种产品责任险，风险主体由车辆所有者变成了整车制造厂，也就是长安汽车。”上述长安汽车负责人介绍称，“如果不是自动泊车系统质量问题，保险公司是不赔付的。”

“如果由于自动泊车系统质量问题发生事故，消费者可拨打客服电话报案。”该负责人同时介绍了车辆出险后进行定损和理赔的流程。“消费者在报案时，需要向长安汽车提供通过自行安装的用于记录自动泊车系统运行全过程视频数据的TF卡，长安汽车将安排专家对视频数据进行判定。”

长安汽车自动泊车使用责任险预计将于今年7月1日生效，包含新CS75领智型、CS75 PHEV领航型、CS85 COUPE 智型、CS75 PLUS（车型待定）等搭载有长安汽车APA自动泊车系统的车型。

“自动泊车责任险的推出是一个全新的尝试，是将长安汽车搭载自动泊车功能的新产品通过保险技术加以背书。”在安行惠保（北京）科技发展公司CEO、保险学博士白玉玮看来，尽管被冠以“中国第一份面向消费者的自动驾驶保险”，但事实上这份保险仅仅针对了长安汽车的自动泊车功能，“从这个层面看，长安汽车此次推出的自动泊车责任险并不算真正意义上的自动驾驶保险。”

自动驾驶险精算定价是难点

“从保险标的风险识别来看，是有限定的。考虑到泊车的特定地点（非全程）、特定时间（非全时）、特定速度（低速），这个风险衡量可以根据历史上人工泊车时积累的大数据，来作为精算基础依据。但真正意义上的自动驾驶保险，与前述自动泊车责任险就完全不同了。”白玉玮认为，真正的自动驾驶保险在精算定价上难度非常大，“自动驾驶是全时、全程、全速段，要面对各种复杂的情况。过去人工驾驶的经验大数据，不能作为自动驾驶的风险衡量依据，也就是说精算基础不稳定。”

百度公共政策研究院高级顾问桂宁表示，在自动驾驶阶段，车辆风险结构由车损、第三者责任风险向产品责任、运营责任等风险转变，发生定损理赔的难度加大，技术含量将逐步增加。“特别作为自动驾驶高级别车辆，由于自主能力增强，算法的可解释性和可预判性变得非常困难，这些因素将促使自动驾驶车辆保险发生变化。”

此外，桂宁认为还要针对不同风险推出不同的产品，“包括财产损失、人身伤亡、系统问题、数据泄露、网络攻击等等。”

目前，具备自动驾驶技术并把保险项目提上日程的还有特斯拉。据国外媒体报道，特斯拉CEO埃隆？马斯克在近期的财报电话会议上表示，该公司计划很快推出一款保险产品。

关于Autopilot（自动驾驶）安全性问题，马斯克表示：“我们给保险公司提供了更多细节信息，以帮助评级。而显然，下个月我们推出保险产品的时候，也会把那些信息纳入评级。”

咨询机构毕马威在美国发布的一份调查预测，自动驾驶的维修和更换费用高企将会在未来一段时间凸显——10年后，自动化技术将减少35％到40％的碰撞频率；然而，由于自动化车辆的技术昂贵，维修费用将增加25％至30％。

“国内的整车厂商也可以与保险公司联合建立测试中心，收集自动驾驶各种工况下的风险数据，这样有利于精算定价和风险控制。”白玉玮如是建议。