自动驾驶正在重新定义我们拥有和使用汽车的方式，同样它也将改变我们投保车险的方式。

你是否曾想过：如果实现了自动驾驶，我们是否还需要缴纳高昂的车险费？

日本爱和谊日生同和保险公司（AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．，以下简称Aioi保险公司）开发了一款适用于自动驾驶的新型保险，即在自动驾驶模式时（L3及L3以上）免除该段里程的保险费。预计今年10月开始实行发售，是全球首款自动驾驶车险产品。

Aioi保险公司通过车载数据通信设备（DCM），获取用户的驾驶数据，用于计算个人保险费用。由于能够正确掌握驾驶信息，当检测到自动驾驶模式（L3及L3以上）行驶时，该行驶里程的保险费用计为0元。除了免除自动驾驶模式下的车险费用，用户还可以下载手机App，App通过分析用户的驾驶特征，为用户提供安全驾驶的建议，帮助改善不良驾驶习惯。

图片源自AioiNissay Dowa Insurance Co．，Ltd．（经本平台中文编辑处理）

据悉，该产品的总保险费用包含『基本保险费』和『驾驶保险费』两个部分。基本保险费相对固定，而驾驶保险费会根据驾驶里程数和用户驾驶特征来决定。

面向未来的自动驾驶时代，自动驾驶技术无疑会给车险行业带来新的挑战和机会。现今较常见的ADAS（高级辅助驾驶）系统也能通过预警等方式提醒驾驶员避免潜在发生的事故，从而降低了车险出险概率。

虽然人们对包括自动驾驶汽车可能产生的安全隐患感到担忧，但自动驾驶的愿景是会让道路行驶变得更加安全。相信未来驾驶员的总体保费应当呈下降趋势。

车险进化史

传统车险

1896年，第一份汽车保险诞生于英国，一时间甚至许多马车车主也想要上保险。汽车保险首先在英国开始普遍流行起来。因此，欧洲车险行业的发展至今依然保持先天优势。

现今世界上使用的传统车险，车险成本考虑因素主要有以下三大类：

从车因子，如车型、车龄、行驶里程数、安全装置等；从人因子，如驾驶员年龄、婚姻状况、驾驶违规记录等；其他因子，如居住区域、城市、街区等。 

虽然这些考虑因素是从过去的经验数据归纳总结而来的，对驾驶风险有一定的预测能力，但真正对车险成本预测能力最强的因素是驾驶行为本身。 

Telematics车险 在2000年代初期，就已经开始出现Telematics车险的概念。也被称为基于用户驾驶行为的保险UBI（Usage－Based Insurance）。 

Telematics通常指设备间的无线通讯，是telecommunications（无线电通信）与informatics（信息科学）的合成词。 

Telematics车险通过小型车载设备（黑匣子）收集用户的驾驶行为数据，用来设计更准确的保费，以及更好地进行理赔评估从而减少损失。这些数据通常包括： 行驶里程行驶车速急加减速刹车次数方向盘的转动平稳性行驶时段行驶路段与位置碰撞前后的速度与方向碰撞中的冲击力驾驶员识别，等等 基于Telematics技术的车险产品目前主要有三类：按行驶里程付费的PAYD（Pay－as－you－drive）、按驾驶方式付费的PHYD （Pay－how－you－drive）和管理驾驶习惯的MHYD（Manage－how－you－drive）。 

PAYD较为简单，只获取用户的行驶里程来计算保险费用；PHYD除了里程，还获取时间、位置、速度、制动情况等数据，来进行更加详细的分析和评估车险费用；MHYD则不仅监控驾驶行为，还为驾驶员提供反馈以促进安全驾驶。 美国率先开发了Telematics车险。

早在2008年，美国前进保险公司就推出MyRate项目（后更名为Sanpshot项目），将黑匣子安装在参与该项目的用户车辆上，让保险公司获取30天的驾驶数据。保险公司再根据该数据评估用户的驾驶行为并计算分数，并以此分数确定个性化费率。随后这类产品开始在欧美各国逐渐商业化，尤其近几年投保用户逐年增加。据统计，2019年在美国8．75亿汽车用户中，2000万用户使用了该类车险。 在亚洲的车险市场中，日本是最为成熟的国家，紧随欧美的步伐。

2015年，日本索尼保险公司首次推出基于Telematics的PHYD型车险。此次日本Aioi保险公司开发的该款产品理论上依然属于Telematics车险中的MHYD类产品，虽然是比较激进的一大步，并非真正意义上的完全创新。 

未来车险与自动驾驶 2020年～2030年是自动驾驶发展的黄金十年，各大车企的L3量产车有望在2020年～2021年逐渐推出。

随着L3及以上级别自动驾驶系统的引入和法律的逐步健全，如今各个车险公司，对于自动驾驶系统参与的车险费率评定也在进行深入地研究探讨。

根据埃森哲调查显示，绝大多数（68％）的保险公司正在计划或已经在开发新的车险产品。 

也许传统保险公司未必能够独自完成，需要汽车制造商的技术支持与配合。

2019年特斯拉宣布涉足保险行业，虽然很多业内人士并不看好这一举动，但从长远考虑，汽车制造商确实拥有数据和技术上的优势。对于未来自动驾驶系统参与的车险费率评定，不仅需要对自动驾驶系统产生的数据进行合理的选择和分析，还可以建立一种车险费率和实际汽车驾驶的反馈机制。

此外，在尚未完全普及自动驾驶的这段时间里，依然还有诸多外界因素需要考虑。 

目前，影响自动驾驶车险产品落地的因素，笔者认为主要有三：法律法规。法律法规制约着自动驾驶技术的落地，同时也制约了自动驾驶车险产品的推出。

日本Aioi保险公司之所以能够尽快推出相关产品，也是由于日本从今年4月起开始实行新的《道路交通法》，正式为自动驾驶L3汽车的上路提供了法律保障，并规定如果驾驶员能够快速回复手动驾驶，则可在自动驾驶过程中使用手机等。数据积累。搭建精准车险费率评定模型，需要大量的数据。

而数据的积累也是时间的积累。由于缺乏数据积累，难以搭建精准模型，完善的自动驾驶车险产品开发并非一日之功，应用落地还处于初级阶段。数据隐私。

数据是自动驾驶车险产品落地的关键因素，车险费率评定更离不开用户驾驶数据的收集，在这方面存在严重的个人隐私问题；由于各地的法律不同，可使用的数据范围也各有不同。

笔者认为，数据隐私是制约多数国家自动驾驶车险产品落地的最重要因素。 

从此次日本Aioi保险公司免除自动驾驶模式下的保险费用的举动，可以初步窥见自动驾驶对未来车险行业的影响已经悄然而至。 

国内车险行业的发展与挑战 我们车险行业也相对于欧美国家发展较晚，在Telematics车险方面的产品也是近两年才开始出现，而且市场占有率极低。然而，未来面对自动驾驶技术发展的新机遇，我们也拥有独有的优势与机会。 

互联网发展迅速。依靠我国近年在大数据、人工智能技术及互联网技术方面的发展，再加上庞大的人口数，在技术与数据方面拥有很大的优势，从而有望取得较快发展。新事物接受度高。

正如机器人和自动驾驶方面的技术发展一样，我国民众对新兴事物的总体接受度。此外，相比于欧美日发达国家，中国消费者对于数据隐私的诉求相对较低。面对新型车险产品，中国的市场接受度必定不会让人失望。

最后 自动驾驶正在重新定义我们拥有和使用汽车的方式，同样它也将改变我们投保车险的方式。 自动驾驶的到来导致车险费用下降，对于大多数用户来说也许是件开心的事情。越多使用自动驾驶功能，或用户驾车技术越好，则获得越多的保险优惠；还能够通过保险公司的安全驾驶建议，改善不良驾驶行为等等。 

然而，车险费用下降了就代表使用自动驾驶汽车的费用下降了么？也许并不是。另一方面，自动驾驶事故责任的认定也许会给我们带来其他损失。直到实现完全驾驶，我相信车险费率还会经历相当长期且复杂的变化过程。本文只探讨了车险费率的问题。关于自动驾驶的车险还有许多极具挑战性的问题，例如正确鉴定事故原因，区分自动驾驶事故中是人为操作不当，还是系统问题等等。