近日，善诊联合安心保险、RGA美国再保险公司联合开发了一款老年医疗保险产品，并已在水滴保平台正式发售。这款针对60岁以上老年人群体的百万保额、保障全面的医疗保险的上市，填补了该年龄段人群全面医疗保障市场的空白。

此次发布的国内首款80岁可保的老年医疗保险，打破了老年群体购买医疗险的年龄限制，不仅60岁以上可保，最高还接受80岁老人投保，并可续保至100岁。同时还实现了100种常见重疾基础保障＋不限病种的保障升级，以及最高可达400万的保额。与此同时，因为有精准风控技术的支持，此款产品还给出了更亲民的定价，极大程度地提高了保障杠杆。

互联网大健康平台善诊为何会和保险行业合作？其底层逻辑是怎样的？开发老年医疗险到底有怎样的价值？带着这些疑问，动脉网对善诊的保险产品相关负责人进行了专访。

供需失衡，老年全面健康保障何去何从？

《光明日报》报道称，人一生中超过80％的医疗费用发生在60周岁以后，老年人群是对医疗资源和健康保障需求最旺盛的群体。而目前，针对60岁以上老年人的保险产品基本为防癌险，市场上的全面医疗保险绝大部分购买年龄上限为60周岁。而善诊的医疗大数据统计结果显示：60岁以上的老年人，住院原因是癌症的占比仅有不到15％，还有85％的老年医疗风险并没有保险公司愿意“分担”。

显然，老年人除了防癌险和单病种保险外，还需要更加全面的医疗保险，而保险供给端缺少产品与之匹配。60岁以上老年人整体发病风险高、个体健康状况差异大，为避免承担高额的赔付风险，只能一刀切地将他们归为“次标准体”规避可能带来的赔付损失。细思原因，保险是经营风险的行业，缺乏60岁以上老年人准确的健康情况和患病风险分析能力，难以进行合理的产品设计和定价。

由此可见，只有真正深入了解老年群体，掌握他们的健康状况，才有可能突破老年健康险开发困局。自2014年成立起，善诊始终深耕中老年健康服务领域，基于多年健康服务经验的研究与沉淀，提出了“双60”概念，即60岁以上的老年人中，有超过60％的人健康风险仍处于可控状态，完全具备获得相对全面医疗保障的条件，剩余人群也有很大比例可以进行报销型重疾险保障。

一直以来被忽略的是，除了平均健康风险水平高，老年群体的个体风险差异非常明显。中青年健康指数的标准偏差极小，老年群体则“千人千面”，用平均值来做风险控制的传统产品开发逻辑显然不适用于60岁以上群体。正是这一突破性的发现，为老年医疗险带来了从开发逻辑层面上的颠覆。

精准风控＋健康服务，突破老年健康保障市场困局

如果可以通过精准风控手段对每一位投保人进行健康状况评估，以个体风控代替一刀切的群体风控，是否就能在60岁以上群体中找到那60％可被保障的人群呢？善诊的Alpha精准风控引擎＋健康服务体系给出了全流程解决方案。

“Alpha精准风控引擎”是该款保险产品能开发上市的决定性因素。善诊保险项目负责人告诉动脉网，“Alpha精准风控引擎就是老年健康风控的实现载体。这款风控引擎基于善诊长期对国内中老年人群进行健康服务的经验和医学研究成果打造，由医学、大数据、保险精算三个团队共同研发，是善诊对分布全国的老年人群进行长期研究和随访成果的一个沉淀。”

善诊有一支非常专业的研究团队，既有多名医学博士和海外专家组成的医学研究团队，又有保险精算和大数据算法研发团队。只有这样一支高水平、立体的团队，再加上善诊长期在中老年人健康服务领域的沉淀积累，才能打造出“Alpha精准风控引擎”这样能突破老年人健康风险困局的产品。Alpha风控引擎的出现真正使老年医疗险的大规模推广成为了可能。

善诊同时拥有覆盖全国的“ECO－Wellness健康服务体系”，可以为保险行业提供覆盖全国31个省，200多个城市的服务网络。“ECO－Wellness健康服务体系”不仅在前端风控发挥作用，同时也对产品全周期风险控制产生影响。

据了解，这款老年医疗险接入了业内首创的P－PE（PostponePhysicalExamination）后体检风控模式，不在投保前强制体检，而是通过“后体检”激励的模式，对优选体投保人的保障范围和保额进行调整。这样既不增加消费者购买保险的门槛，又对符合精准风控条件的老年人给予更全面的百万级保障。这款保险的P－PE服务也由善诊提供并与Alpha精准风控引擎联动。

在精准风控引擎的帮助下，善诊可进一步圈定可保人群，同时配合覆盖全国的健康服务体系，使老年全面医疗险的问世成为可能。

精准风控技术发力，撬动老年健康保障蓝海市场

中国人口老龄化进程非常之快，据统计，截至2018年，中国60岁以上老年人数量已达2．49亿人（数据来源：国家统计局）。

同时，根据《中国老龄化与健康国家评估报告》显示，到2040年，中国60岁及以上老年人在全人口中的构成比将达到28％（4．02亿），因此，老年健康险行业在未来不仅会有极大的市场需求，而且是一个蓝海市场。

善诊用“大数据风控＋健康服务体系”重构了老年医疗保险产品的设计逻辑，同时用精准风控引擎让老年投保人的一对一风险预测成为可能，为老年医疗保险产品全流程创新赋能，也为破局老年健康险这一蓝海市场打开了一个缺口。

项目负责人同时透露，善诊作为老年医疗险的开拓者和破局者，未来将利用精准风控技术＋健康服务体系能力为整个保险行业赋能，与行业合作推出更多的老年医疗险产品。希望能够协助社会构建完善的老年医疗保障体系，为老年人提供更多保障，为“健康老龄化”做出贡献。