未来车险与自动驾驶 2020年～2030年是自动驾驶发展的黄金十年，各大车企的L3量产车有望在2020年～2021年逐渐推出。随着L3及以上级别自动驾驶系统的引入和法律的逐步健全，如今各个车险公司，对于自动驾驶系统参与的车险费率评定也在进行深入地研究探讨。根据埃森哲调查显示，绝大多数（68％）的保险公司正在计划或已经在开发新的车险产品。 也许传统保险公司未必能够独自完成，需要汽车制造商的技术支持与配合。2019年特斯拉宣布涉足保险行业，虽然很多业内人士并不看好这一举动，但从长远考虑，汽车制造商确实拥有数据和技术上的优势。

对于未来自动驾驶系统参与的车险费率评定，不仅需要对自动驾驶系统产生的数据进行合理的选择和分析，还可以建立一种车险费率和实际汽车驾驶的反馈机制。此外，在尚未完全普及自动驾驶的这段时间里，依然还有诸多外界因素需要考虑。 目前，影响自动驾驶车险产品落地的因素，笔者认为主要有三：法律法规。法律法规制约着自动驾驶技术的落地，同时也制约了自动驾驶车险产品的推出。日本Aioi保险公司之所以能够尽快推出相关产品，也是由于日本从今年4月起开始实行新的《道路交通法》，正式为自动驾驶L3汽车的上路提供了法律保障，并规定如果驾驶员能够快速回复手动驾驶，则可在自动驾驶过程中使用手机等。数据积累。搭建精准车险费率评定模型，需要大量的数据。而数据的积累也是时间的积累。由于缺乏数据积累，难以搭建精准模型，完善的自动驾驶车险产品开发并非一日之功，应用落地还处于初级阶段。数据隐私。数据是自动驾驶车险产品落地的关键因素，车险费率评定更离不开用户驾驶数据的收集，在这方面存在严重的个人隐私问题；由于各地的法律不同，可使用的数据范围也各有不同。笔者认为，数据隐私是制约多数国家自动驾驶车险产品落地的最重要因素。 

从此次日本Aioi保险公司免除自动驾驶模式下的保险费用的举动，可以初步窥见自动驾驶对未来车险行业的影响已经悄然而至。 国内车险行业的发展与挑战 我们车险行业也相对于欧美国家发展较晚，在Telematics车险方面的产品也是近两年才开始出现，而且市场占有率极低。然而，未来面对自动驾驶技术发展的新机遇，我们也拥有独有的优势与机会。 互联网发展迅速。依靠我国近年在大数据、人工智能技术及互联网技术方面的发展，再加上庞大的人口数，在技术与数据方面拥有很大的优势，从而有望取得较快发展。新事物接受度高。正如机器人和自动驾驶方面的技术发展一样，我国民众对新兴事物的总体接受度。此外，相比于欧美日发达国家，中国消费者对于数据隐私的诉求相对较低。面对新型车险产品，中国的市场接受度必定不会让人失望。

最后 自动驾驶正在重新定义我们拥有和使用汽车的方式，同样它也将改变我们投保车险的方式。 自动驾驶的到来导致车险费用下降，对于大多数用户来说也许是件开心的事情。越多使用自动驾驶功能，或用户驾车技术越好，则获得越多的保险优惠；还能够通过保险公司的安全驾驶建议，改善不良驾驶行为等等。 然而，车险费用下降了就代表使用自动驾驶汽车的费用下降了么？也许并不是。另一方面，自动驾驶事故责任的认定也许会给我们带来其他损失。直到实现完全驾驶，我相信车险费率还会经历相当长期且复杂的变化过程。本文只探讨了车险费率的问题。关于自动驾驶的车险还有许多极具挑战性的问题，例如正确鉴定事故原因，区分自动驾驶事故中是人为操作不当，还是系统问题等等。