行业焦虑的延续——真刀比拼

阵阵吐槽声中，车主们成功地把自己的保费焦虑，传导至新能源汽车品牌身上。

为了抵消大家因保费而动摇购买欲，一些主打高端风格的品牌，进行了提前应对。

比如说，某本土造车新势力在去年底的品牌活动上，就专门针对专属车险进行了说明：首先承诺品牌旗下的车型保费调整幅度不大，再表示将持续关注后续的价格变动。

这种承诺等于是给价格敏感的消费者一颗“定心丸”。具体来看，这个品牌推出了相关的“服务组合”，包含专属车险中新增的三项附加险（外部电网故障损失险、自用充电桩损失险和自用充电桩责任险）。

要说这种应对措施有多妙？未必，它看起来更像是自掏腰包补贴车主，力争保住来之不易的市场地位。至于未来怎么办？它也不清楚，只能谨慎观察。

这种做法不是特例，很多本土造车新势力也有类似的应对措施。

如此真刀比拼，是因为本土造车新势力正处于竞争焦灼局面中，领先者担心一个专属车险新政会打破局面；落后者则寄望借此翻盘。

推测，这些造车新势力基于专属车险的补贴，将维持一段时间。

说到底，整个新能源汽车行业，尤其是本土造车势力一直处于焦虑状态。在如今的“保费焦虑”之前，它们还经历过“里程焦虑”、 “充电焦虑”和“安全焦虑”。

具体来看，“里程焦虑”和“充电焦虑”源自新能源汽车应用推广过程中遇到的产品技术问题，主要体现在电池续航里程短、充电耗时长、充电桩难找等方面，一直是困扰车主，也成为新能源汽车普及的最大障碍。

为此，车企投入了大量真金白银，提升续航水平，而且，有一些头部势力开始自建充电桩，或开发新型换电技术，只为了能提高车主的驾乘感受。当然，这种投入动辄亿元量级，加大了车企的财务负担。纵观已上市的新能源车企，无一不处于亏损状态。

但是，从去年的市场反馈看，新能源汽车又多了一个“安全焦虑”。去年发生了多起电池起火燃烧事故，还引起了人员伤亡。尽管诱发事故的原因涉及方方面面，但行业专家们多把原因指向电池本身及整车设计上。

若无法控制自身事故问题，降低维修成本，新能源汽车（特别是高端车型）的保费则难以降下来，车企不得不持续投入进行补贴。

与之相反的是，做到了“降维打击”的特斯拉，并没有特意采取补贴措施。想必，它需要验证一下市场在保费上涨冲击中的坚守程度。

专属车险的猜想——行业博弈

让我们从保险业务层面来理解这个问题。

基于车企的大手笔投入，目前的高端新能源汽车搭载了很多高智能设备，而保险公司缺乏这方面的懂行人才。一旦发生事故，对其进行理赔定损比较麻烦。据悉，保险公司设定保险费率和提供服务标准的依据是数据，包含驾驶行为数据和车辆属性数据。目前，新能源汽车的相关价格和承保理赔数据资源并未被保险公司获取，不利于保费测算。

“您看这车，一身的雷达，我们该怎么定损？”一位保险从业者指着一辆新款新能源车无奈地说。

由于专业弱势，此前新能源车维修理赔成本更多由车企占据主导权，让保险公司始终处于被动局面。

申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近 85％，行业面临较大承保亏损压力。保险公司在现阶段没有在服务和盈利之间实现平衡的能力。

更严重的是，此前车险的整体保费有缩减趋势。根据银保监会网站发布的2021年前4个月保险业经营情况，车险保费增速同比下滑6．86％，占比为50．16％，整个保险行业处于面临亏损状态。

因此，新能源专属车险的上线，是保险行业维护自身业务健康发展的必要举措，也是其向新能源汽车行业发起制衡的手段之一。

从另一角度说，凌驾于车主头上的保费上涨，是新能源汽车行业与保险行业有序融合的代价。新能源车企选择补贴车主，主动为此代价买单，从道理上也说得过去，毕竟新能源行业身处热门赛道，吸引热钱的能力更强。

新能源专属车险上线满月，效果还没有立竿见影。接下来，基于双方的数据积累，保险公司将掌握更多的资源。

对于消费者来说，制衡力量的出现总归是件好事，至少它能倒逼新能源车企稳定产品性能，最大限度减少自身问题引起的事故。（文／知顿 青峰）

       原文标题 : 新能源车险满月，委屈了谁？