2015年1月和9月，蚂蚁金服对“印度版支付宝”Paytm开展两轮投资，合计9亿多美元，占股40％。

同样是2015年，微信首选南非，切入跨境支付。

四年时间里，从萌芽到成长，中国移动支付的海外征途浩浩荡荡，巨头们高举着技术与资本踏浪而来，开荒、合作、并购、竞争，财富故事四处闪耀着，中国海外支付的大厦迅速垒起。

四年里究竟取得了怎样的成果，移动支付是否为海外人民所认可，而中国移动支付的商业模式是否又契合各国的国情，这不是三言两语能说清楚的事。在此，我选择以一个小例子来侧面说明。

RiverPay是一家初创公司，成立于北美，是新兴的电子支付服务提供商及市场营销与推广平台，也是支付宝、微信支付、银联云闪付等在海外主要市场的官方授权合作伙伴。今年一月底，RiverPay签约了美国最大的高端连锁百货集团Neiman Marcus（尼曼集团），通过自己的技术集成，在尼曼集团全美全部门店上线了支付宝和微信支付，包括尼曼百货（42家）、曼哈顿的2家Bergdorf Goodman（波道夫·古德曼百货）、20多家Neiman Marcus Last Call折扣店，以及百货内的所有餐饮门店。

要知道，尼曼百货可是美国四大百货公司中最大的一家，另三家是Macy’s梅西百货、Bloomingdale’s布鲁明戴尔、和在去年已经被RiverPay拿下的SaksFifthAvenue萨克斯第五大道。作为一家成立还不到三年的科技初创公司，RiverPay的名字在短短的时间内不断和这些响当当的百货业巨头联系在一起，着实让同业羡慕不已。而事实上，RiverPay在北美攻城掠地的同时，已经将今年的目标放在了欧洲那几家消费者们都耳熟能详的零售业“百年老店”。

“好风凭借力，送我上青云。”RiverPay所乘的“好风”，便是文中一开始提到的，中国移动支付的海外扩张。而其所上的“青云”，则不仅是尼曼集团。事实上，RiverPay经过两年来的发展，目前在北美和欧洲18个国家拥有稳定商户资源，与北美和欧洲地区超过12，000家中高端商户达成合作，总支付交易量达数亿美元，主要集中于高端零售行业。

事实上，RiverPay业务发展最优的领域集中于高端零售并不是偶然。这背后，与中国近年来持续增长的境外出行人数，有着密不可分的关系。

01移动支付的海外潜力

2018年，中国连续第七年坐稳“全球最大游客来源”的交椅。从市场规模角度看，中国出境游消费已近年均万亿人民币，且在未来数年内将保持近10％的增长。出境游消费的井喷带来的巨大商机令所有欧美商家均无法忽略，尤其是百货业巨头。

尼尔森与支付宝日前联合发布的《2018年中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》显示：中国出境游客使用移动支付的交易额占总交易额的32％，首次超过了现金支付。近七成中国游客到境外已习惯用手机付款。

“我们看到了三四线城市居民和中老年人在境外使用支付宝的高速增长，这说明境外移动支付正在快速普及。”支付宝国际事业部总监陈嘉轶如是说。

对于海外市场而言，中国游客不管从数量还是消费额的角度来看都是惊人的。然而，欧美地区在“无现金社会”和移动支付方面却落后中国太多。

一边是数量惊人的中国游客，他们数量众多，消费能力惊人，且对移动支付有着越来越高的需求。而另一边是渴求消费市场的欧美百货巨头们，他们品类齐全，供应链优异，却在移动支付方面有所不足。

二者之间的势能差，就是移动支付的海外潜力。

02国际支付市场的风起云涌

过去半个多世纪，国际支付市场一直由VISA、万事达卡等几家国际支付巨头垄断着，而他们无一例外都采用着卡支付的形式。

现如今，这几位巨头自身也意识到了移动支付的来势汹汹。 VISA一位支付专家表示：“二维码是整个支付能力集合的一部分，是对过去塑料卡片的替代，解决了可信凭证的问题，支付介质虚拟化是一个大的趋势，Token（令牌技术）、二维码都是相关技术手段，具有‘代差’更迭的新特征，便宜好用、安全性够就可以普及。”

尽管如此，现阶段在国外，卡支付依然是广大居民的主要支付方式。多年来形成的消费习惯固然是其中的一个原因，但另一方面，其土壤的差异性也不可忽视。

事实上国外缺的并不是支付宝这样的互联网巨头，Paypal和Apple Pay也很早就已经出现，但中国的银行体系由于其非资本的属性，使得其将目标放得更长远，接受以短期资本回报率的降低换取更长远的想象空间等工作。以第三方支付平台在银行开设的客户备付金账户为例，这种看上去为他人做嫁衣的业务，也是欧美国家的银行不愿意也无法从事的。

当然，此项业务在去年由于监管的需要又有了进一步调整，这恰恰体现了“扶上马，跑起来，再优化”的灵活性。

此外中国基建的遥遥领先也是另外一项不可忽视的因素。据了解，中国有500多万个基站，而美国只有20多万，即使考虑到中国人口是美国的4倍多，中国的人均基站也远远超过美国。另外截止至18年，全球共有500万个4G基站，而中国就拥有300多万，其他4G基站由美国等190多个国家和地区所拥有。

而这些基础措施的完备，为移动支付的飞速发展提供了良好环境。

除了欧美等地，在印度、印尼等地区，情况又完全不同。由于无身份证明文件的居民几乎不可能申请银行卡，因此其银行卡持卡人比例非常低，到现在还有大量的人在使用着最原始的现金支付方式。

以上两种不同的人群，都预示着移动支付领域所存在的广阔市场。