四、其他政策：新市民，金融权益如何保障？

3月4日，中国银保监会、中国人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》。通知显示，随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。做好新市民金融服务，对畅通国民经济循环、构建新发展格局、实现高质量发展、推进以人为核心的新型城镇化具有重大意义。

在“优化基础金融服务，增强新市民获得感”部分，通知提出，助力保障新市民合法权益。鼓励商业银行充分发挥信息技术、数据和渠道优势，配合政府部门完善农民工工资支付监控预警平台。畅通消费投诉渠道，完善纠纷化解机制，维护新市民金融消费者权益。

在“扩大金融产品和服务供给，促进新市民创业就业”中，通知要求，加强对新市民创业的信贷支持。鼓励商业银行加强对新市民创业形态、收入特点、资金需求等因素的分析，充分运用信息技术，精准评估新市民信用状况，优化新市民创业信贷产品。

此外，通知还指出，完善配套设施，推动信息共享。加强与政府部门的合作，推动建立公共信用信息同金融信息共享整合机制，加快新市民相关政务信息的开放共享，减少信息不对称，营造良好融资环境。鼓励银行保险机构在依法有效保护个人信息权益的基础上，积极探索大数据技术应用，综合运用新市民社保、税务、住房公积金等数据，优化机构内部新市民信用评价体系，提高金融服务效率。

金融消费者保护趋势：专门立法、打击“伪创新”、适老化改造

一、推动专门立法

目前，从基本监管体系、行业基础、长期制度实施经验、广泛社会共识等角度来看，当前我国出台“金融消费者权益保护法”的条件基本成熟。

2021年8月27日，中国人民银行副行长刘桂平在媒体吹风会上表示，将在现有工作的基础上，充分发挥“一行两会”金融消费权益保护协调工作机制的作用，着力推进两项工作。一是系统思考，深入研究，进一步加强对金融消费权益保护工作的理论研究。二是还需要相关部门，主要是“一行两会”，包括要联动市场监管总局，加强推动金融消费者保护的专门立法。

今年两会期间，刘桂平再次表示，现阶段，高层级金融消费者权益保护专门立法缺失，已成为制约金融消费者权益保护工作高质量发展的突出短板。他建议制定“金融消费者权益保护法”，加快补齐制度短板，统一监管标准，切实保护好金融消费者长远和根本利益。

二、坚决打击各种“伪创新”

近年来，金融创新加快推进、金融产品日益多样，这其中就混着不少打着“创新”的幌子搞着投机甚至非法金融活动的勾当。如何守护好消费者的“钱袋子”？监管祭出各种“风险提示”，帮助消费者少踩金融陷阱。

1、监管叫停“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”

去年上半年，九江银行推出“彩礼贷”，最高30万即可“贷”来幸福。差不多同时期，昆明一家银行推出“墓地贷”，陵园跟银行合作，客户购买墓地可进行无抵押分期还款，年利率达9％左右。针对此类现象，2021年4月1日，中国人民银行明确，彩礼贷触及社会公序良俗底线，对于有悖公序良俗，与国家大政方针背道而驰的做法，及时予以纠正。

2021年10月，银保监会印发《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》。其中明确要求，不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的“墓地贷”“美丽贷”“彩礼贷”等消费信贷产品，坚决打击各种“伪创新”。

2、监管整治“虚拟币炒作”

去年9月，虚拟货币交易炒作活动抬头，扰乱经济金融秩序，滋生赌博、非法集资、诈骗、传销、洗钱等违法犯罪活动，严重危害人民群众财产安全。

为进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险，央行等多部门联合发布了《关于进一步防范和处置虚拟货币交易炒作风险的通知》。其中明确，虚拟货币不具有与法定货币等同的法律地位；虚拟货币相关业务活动属于非法金融活动；境外虚拟货币交易所通过互联网向我国境内居民提供服务同样属于非法金融活动；参与虚拟货币投资交易活动存在法律风险。

通知要求，金融机构和非银行支付机构不得为虚拟货币相关业务活动提供服务；加强对虚拟货币相关的互联网信息内容和接入管理；严厉打击虚拟货币相关非法金融活动；严厉打击涉虚拟货币犯罪活动。

3、警惕：以“元宇宙”名义非法集资

2021年，“元宇宙”这一概念横扫全球，许多巨头企业如Meta、微软、腾讯、阿里和百度等纷纷将元宇宙纳入公司发展战略。但事实上，到今天为止还没有看到元宇宙完整落地的案例。

风口、热点，总是会被一些人看到“机会”。近段时间，出现不少以“元宇宙投资项目”“元宇宙链游”等名目吸收资金，涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪活动。

据银保监会《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》显示，有不法分子编造虚假元宇宙投资项目借机吸收公众资金；还有不法分子捆绑“元宇宙”概念，宣称“边玩游戏边赚钱”，诱骗参与者通过兑换虚拟币、购买游戏装备等方式投资；更有不法分子利用元宇宙热点概念渲染虚拟房地产价格上涨预期，人为营造抢购假象，引诱进场囤积买卖。这类活动均打着“元宇宙”旗号，具有较大诱惑力、较强欺骗性，参与者易遭受财产损失。社会公众应增强风险防范意识和识别能力，谨防上当受骗。

4、最高法修改司法解释，新增虚拟币交易等新型非吸方式

2月24日，最高人民法院发布《关于修改〈最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，对原司法解释中有关非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪的定罪处罚标准进行修改完善。

修改后《解释》保留认定非法吸收公众存款罪的四个特征要件不变，即非法性、公开性、利诱性、社会性，结合司法新实践和犯罪新形式，增加网络借贷、虚拟币交易、融资租赁等新型非法吸收资金的行为方式，同时针对养老领域非法集资突出问题，增加“以提供‘养老服务’、投资‘养老项目’、销售‘老年产品’等方式非法吸收资金的”情形，为依法惩治P2P、虚拟币交易、养老领域等非法集资犯罪提供依据。

三、锚定科技向善，积极探索监管科技

全球新一轮科技革命和产业变革蓬勃兴起，人工智能、区块链、云计算、大数据等底层技术迅速迭代创新；与此同时，在这些前沿技术带动下，金融产业发生颠覆性变革，新兴业务模式、新技术应用、新产品服务不断涌现。科技赋能金融的背后，也为金融监管和消费者权益保护带来了诸如个人信息安全受到更大威胁、自主选择权被减损等前所未有的挑战。因此，如何保护金融消费者的权益将成为课题。

从监管层面，我们应积极探索适合国情的金融科技监管模式。今年年初，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022－2025年）》，提出新时期金融科技发展指导意见。在监管科技应用方面，《规划》指出，深化监管科技在货币政策、支付结算、反洗钱、征信、消费者保护等领域应用，积极将数字合规工具无缝嵌入交易行为监测、业务数据报送、风险事件报告等场景，提升金融监管效能、降低合规成本。

此外，多地在金融业“十四五”规划中也对监管科技做了相应的规定。比如，深圳在金融业“十四五”规划中提出，加强监管科技能力建设。强化人工智能、云计算、大数据等监管科技应用，提升风险态势感知和技防能力。天津也在规划中提出，发挥监管科技作用，充分运用大数据、信息化手段提高非现场监管质效，对风险问题早发现、早预警、早处置。

四、适老化：消除“数字鸿沟”

2021年12月底，中国银保监会发布《加强金融消费者权益保护 提升金融服务适老化水平》。其中指出，注重老年消费者权益保护，出台金融适老服务政策，提出16项举措并“禁止行为清单”，例如不得强迫老年人使用银行卡，不得强制老年人通过自助智能设备办理业务等。

同时还提出，银行业保险业聚焦适老服务热点，为老年人提供贴心便利的金融服务，帮助老年人跨越“数字鸿沟”。一方面，充分发挥传统服务方式兜底保障作用。另一方面，大力发展适应老年人的金融科技，科技赋能做“简法”。银行保险机构普遍采取推出界面更简化、功能更突出、文字更清晰的“老年版”手机应用软件，自动将老年人来电接入人工坐席，简化自助服务终端操作步骤，使用便携式智能终端为出行不便的老年人上门服务等措施，为老年人提供更有温度的金融服务。

在弥合数字鸿沟方面，《金融科技发展规划（2022－2025年）》也要求，强化金融无障碍服务水平。针对智能服务方式，聚焦老年、残障、少数民族等人群日常生活中的高频金融场景，深度挖掘人工智能、大数据等技术优势，优化界面交互、内容朗读、操作提示、语音辅助等功能，鼓励提供应用＂关怀模式＂＂长辈模式＂，建立＂容错型＂产品交互机制，因人而异打造大字版、语音版、民族语言版、简洁版等适老化、无障碍移动金融产品和服务。

此外，最近数字人民币App无障碍版支付也来了。据北京商报3月10日消息，数字人民币（试点版）App再次更新，更新内容包括改善无障碍服务，密码支持“旁白”朗读；优化找回登录密码流程，安全又便捷；改进人脸识别功能，持续提升准确度；增加更多服务提示，引导更清晰。

End．

       原文标题 : 315 | 从打击“伪创新”到适老化改造，金融消费者权益保护的发展趋势